Взаимное обязательство сторон и порядок выплаты страхового возмещения

По добровольному страхованию страховое возмещение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ — в отношении имущества, принятого со стороны или арендованного . Размер страховой суммы по договору страхования устанавливается самим страхователем с учетом стоимости имущества и варианта страхования . В период действия договора страховая сумма может быть увеличена путем заключения дополнительного договора на срок, оставшийся до конца действия основного договора . Во всех случаях страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости имущества (с учетом износа), включая стоимость ремонта квартиры . При повреждении имущества договор, по которому выплачено страховое возмещение, действует в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением .

В зависимости от суммы страхуемого имущества договоры страхования могут оформляться как с осмотром, так и без осмотра . На крупную сумму договоры заключаются с осмотром, проводимым в присутствии страхователя . Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных камней могут быть застрахованы (без осмотра) по специальному договору в пределах их стоимости (с учетом износа) . Коллекции и уникальные предметы антиквариата принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, с обязательным осмотром .

По договору страхования бытовой техники, при условии, если эта группа предметов принимается на страхование в целом (без составления перечня), страховая сумма устанавливается в пределах общей стоимости исходя из действующих розничных цен . Если договор заключается на отдельные предметы, относящиеся к данной группе, страховая сумма устанавливается по каждому предмету в размере его стоимости по оценке страхователя (по розничным, договорным или комиссионным ценам) .

Сумма страхового платежа определяется следующим образом:

СП= Т * СС: 100,

где СП — сумма страхового платежа;

Т — тарифная ставка, установленная по данному варианту страхования;

СС — страховая сумма по заключенному договору .

По договорам, заключенным на срок менее года, страховые платежи вносятся в установленном проценте от суммы годичного платежа . По общим договорам страхования домашнего имущества могут предоставляться льготы:

• при заключении договора сроком на 2 или 3 года — скидка до 10% с исчисленной суммы платежей;

• при заключении договора сроком на 4 или 5 лет — от 10% до 15%;

• для постоянных страхователей по одному и тому же варианту страхования в течение 5 и более лет без получения за это время страхового возмещения при заключении нового договора -20% с исчисленной суммы платежей .

Страховая компания имеет право на регрессный иск (обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину) . Регрессный иск предоставляет право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб . Например, при наступлении страхового случая по вине третьего лица (в случае пожара, проникновения воды из соседних помещений (затопление), а также похищения имущества) страховщик, выплативший страховое возмещение, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим законодательством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности . Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы возмещения .