Управление рисками

Классификация рисков в различных видах страхования

В страховании риски по видам подразделяют на:

• военные . Данный вид рисков объединяет большую группу рисков, подразумевающих возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, подрыва бомбы, народных волнений, вооруженных действий злоумышленников;

• политические . Сюда относятся риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства;

• риски гражданской ответственности . Данная группа охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.) . В этом случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами;

• объективные, т.е . не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.);

• субъективные, основанные на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности;

• индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и т.д.;

• универсальные — риски, включаемые в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например, страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.;

• технические риски — риски, связанные с осуществлением страхования . Имеют универсальный характер, т.е . защищают объект от множества причин ущерба . Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат . Подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

а) промышленные риски;

б) строительные (строительно-монтажные) риски;

в) электротехнические риски;

г) риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.;

• транспортные риски . Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование каско, грузов, ответственности;

• специальные риски . Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов . Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях, договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика;

• экологические риски -- риски, связанные с загрязнением окружающей среды;

• аномальные риски . Данная группа охватывает риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования;

• катастрофические риски . При их наступлении могут принести ущерб страхователю в особо крупных размерах . По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий, и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв) . Немецкий ученый Майер предложил следующее разделение катастрофических рисков:

эндемические риски — происходят под воздействием метеорологических факторов и условий; риски, которые происходят под воздействием качества земли;

риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ . Последняя группа рисков может быть поделена на следующие риски:

1) войны, гражданские волнения, революции;

2) взрывы;

3) падение воздушного судна;

4) отравления чем-либо .