Юридические основы страховых отношений

Правовое регулирование в области страхования . Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности

Законодательную базу страховой деятельности в России составляют: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ (гл . 48); Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основу которого составил действовавший с 1992 г . с учетом последующих изменений и дополнений к нему Закон «О страховании»; Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»; другие ведомственные нормативные акты . В связи с принятием второй части ГК РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования осуществляется нормами гл . 48 ГК РФ . В соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 г . № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании"» гл . 2 данного Закона была исключена, а его название заменено на действующее в настоящее время . Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой . Данный Закон включает в себя также положения, определяющие условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных страховых органов и др . Кроме того, раскрываются понятия «страховая деятельность» и «страхование» . Под страховой деятельностью понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием .

Одним из требований новой редакции Закона является разделение страховщиков по видам страхования . Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п . 1 ст . 4 Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) .

В настоящее время в Законе конкретизированы объекты личного и имущественного страхования . Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) .

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом;

• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) .

Закон ограничивает деятельность страховщиков с участием иностранного капитала . Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации:

• страхование жизни;

• обязательное страхование;

• обязательное государственное страхование;

• имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;

• страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций .

Если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, то орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49% . Размер квоты рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций .

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на:

• увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ;

• отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций .

Эти правила распространяются и на российских акционеров (участников) . Российские акционеры должны получить предварительное разрешение на отчуждение принадлежащих им долей в уставном капитале (акций) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ .

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций должна производиться в денежной форме в валюте Российской Федерации . Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, и главный бухгалтер страховой организации с иностранными инвестициями должны постоянно проживать на территории РФ .

Установлены ограничения на создание в Российской Федерации дочерних обществ иностранных страховых компаний . Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством своего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России .

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам, или имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории России, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на это предварительного разрешения органа страхового надзора . В выдаче разрешения будет отказано при превышении 25-процентной квоты участия иностранного капитала в страховых организациях, работающих на территории РФ .

В соответствии со ст . 32 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при получении лицензии страховые организации с иностранными инвестициями дополнительно к документам, необходимым для получения лицензии, должны представить согласие в письменной форме от органов по надзору за страховой деятельностью своей страны на участие в уставном капитале страховой организации на территории России .